Você bate o carro e uma das primeiras perguntas que vem à cabeça é:
“Será que vai dar perda total?”
No seguro de automóvel, a chamada perda total, tecnicamente tratada como indenização integral, não acontece apenas quando o veículo fica completamente destruído.
A caracterização depende dos critérios previstos no contrato e da análise do sinistro. Por isso, entender como funciona a perda total ajuda a saber o que esperar da seguradora, como a indenização é calculada e em quais situações há ou não reparo do veículo.
A seguir, respondemos às principais dúvidas sobre perda total no seguro auto.
O que é perda total no seguro auto?
A perda total ocorre quando um sinistro se enquadra nos critérios previstos na apólice para o pagamento da indenização integral.
Em uma colisão, por exemplo, a seguradora avalia os danos e o custo necessário para reparar o veículo. Esse valor é comparado ao critério estabelecido nas condições contratuais para determinar se haverá reparo ou indenização integral.
Também pode haver indenização integral em outras situações previstas na cobertura contratada, como roubo ou furto sem recuperação do veículo.
Por isso, perda total não significa necessariamente que o carro “virou sucata”.
75% da FIPE é considerado perda total?
Os 75% são uma referência bastante conhecida no mercado de seguros, mas esse percentual não deve ser considerado uma regra única para todas as apólices.
As seguradoras podem estabelecer diferentes percentuais para caracterização da indenização integral, desde que o critério esteja previsto nas condições contratuais do produto.
Por isso, para saber se o orçamento de reparo caracteriza perda total, é necessário verificar qual percentual foi estabelecido no seguro contratado.
Perda parcial x perda total: qual é a diferença?
Na perda parcial, o veículo é reparado. Quando aplicável, o segurado participa do custo do reparo por meio da franquia prevista na apólice.
Na perda total, ocorre a indenização integral, conforme os critérios e valores previstos no contrato.
Em resumo: na perda parcial, o foco é o reparo do veículo; na perda total, o processo segue para a indenização integral.
Em caso de perda total paga franquia?
Não.
Nos seguros de automóvel tradicionais, não há pagamento de franquia quando ocorre perda total.
A franquia é normalmente aplicada nos casos de perda parcial, quando o veículo será reparado.
Como a seguradora decide se o veículo terá perda total?
Depois que o sinistro é comunicado, a seguradora inicia o processo de análise e regulação.
Em uma colisão, são avaliados os danos provocados pelo acidente e os custos necessários para o reparo. A análise pode envolver estrutura do veículo, peças, mão de obra, airbags, módulos eletrônicos, sensores, sistemas de assistência à condução, suspensão, direção e componentes elétricos e eletrônicos.
Com a quantidade de tecnologia presente nos veículos atuais, determinados acidentes podem gerar custos elevados de reparação mesmo quando, visualmente, os danos não parecem tão extensos.
O orçamento é então analisado de acordo com o critério de indenização integral previsto no contrato.
Em quais situações o seguro pode dar perda total?
A indenização integral pode ocorrer em diferentes situações, desde que o evento esteja coberto pela apólice e sejam atendidos os critérios contratuais. Entre os exemplos estão:
- colisão em que o custo do reparo atinja o percentual estabelecido para indenização integral;
- roubo ou furto sem recuperação do veículo;
- incêndio com danos extensos;
- alagamento ou enchente com danos que caracterizem indenização integral.
É importante lembrar que a cobertura depende do que foi efetivamente contratado na apólice.
Como é calculada a indenização em caso de perda total?
O valor da indenização depende da modalidade prevista na apólice.
Valor de Mercado Referenciado
É uma modalidade comum nos seguros de automóvel. A apólice estabelece uma tabela de referência para o veículo — frequentemente a Tabela FIPE — e um fator de ajuste.
Por exemplo, o seguro pode ser contratado por 100% ou 110% da tabela de referência.
Ocorrendo um sinistro com direito à indenização integral, o percentual contratado é aplicado sobre o valor de cotação do veículo na tabela de referência na data da ocorrência do sinistro.
Isso significa que o valor considerado no momento da contratação do seguro não representa necessariamente o valor que será recebido meses depois em caso de perda total, pois o valor de mercado do veículo pode variar durante a vigência da apólice.
Valor Determinado
No Valor Determinado, o segurado e a seguradora estabelecem, no momento da contratação, uma quantia fixa para a cobertura.
Em caso de indenização integral, o pagamento corresponde ao valor determinado na apólice, observadas as condições contratuais.
Perda total de carro financiado: quem recebe a indenização?
Quando o veículo possui financiamento com alienação fiduciária, existem procedimentos adicionais para que a indenização seja concluída, porque ainda há saldo devedor e gravame relacionado ao veículo.
Em geral, é necessário apurar o valor da indenização, verificar o saldo devedor junto à instituição financeira e realizar os procedimentos para quitação e baixa do gravame.
Se o valor da indenização for superior ao saldo devedor, a diferença poderá ser destinada ao segurado após a regularização. Caso o saldo do financiamento seja superior ao valor da indenização, a diferença deverá ser tratada com a instituição financeira.
O que acontece com o veículo depois da perda total?
Depois de caracterizada a indenização integral e cumpridos os procedimentos exigidos, ocorre a transferência de propriedade do veículo conforme as condições aplicáveis ao sinistro.
O veículo passa então a seguir a destinação definida pela seguradora.
Quanto tempo demora para receber a indenização?
O prazo depende do processo de regulação do sinistro, da documentação necessária e das regras legais e contratuais aplicáveis.
Pendências documentais, divergências de informações ou questões relacionadas ao financiamento e à baixa do gravame podem interferir no andamento do processo.
Por isso, é importante enviar corretamente a documentação solicitada e acompanhar a regulação do sinistro.
O que acontece se um veículo roubado for recuperado depois da indenização?
Nos casos de roubo ou furto, se o veículo não for recuperado e houver direito à indenização integral, são realizados os procedimentos previstos pela seguradora para pagamento e transferência da propriedade.
Caso o veículo seja posteriormente localizado, sua situação dependerá dos procedimentos de transferência já realizados e das condições aplicáveis ao sinistro.
Posso ficar com o veículo depois da perda total?
Em regra, quando ocorre a indenização integral, são realizados os procedimentos para transferência do veículo.
Qualquer situação diferente deve ser analisada de acordo com as condições contratuais e mediante acordo com a seguradora.
Perguntas frequentes sobre perda total no seguro auto
Perda total é sempre 75% da FIPE?
Não necessariamente. O percentual para caracterização da indenização integral deve ser verificado nas condições do seguro contratado.
Perda total paga franquia?
Não. Nos seguros de automóvel tradicionais, a franquia é aplicada à perda parcial, quando há reparo do veículo.
A seguradora paga exatamente o valor da FIPE?
Depende da modalidade contratada. No Valor de Mercado Referenciado, a apólice define a tabela de referência e o percentual contratado. No Valor Determinado, a cobertura corresponde ao valor fixado na apólice, observadas as condições contratuais.
Carro financiado pode receber indenização por perda total?
Sim. Porém, o financiamento e o gravame precisam ser regularizados no processo. O saldo devedor junto à instituição financeira será considerado antes da conclusão da indenização.
Um carro precisa estar destruído para dar perda total?
Não. A caracterização depende dos critérios contratuais e da análise do sinistro, e não apenas da aparência do veículo.
Qual é o papel da corretora em caso de perda total?
É justamente no momento do sinistro que o acompanhamento de uma corretora pode fazer muita diferença.
A corretora pode ajudar o segurado a entender as coberturas contratadas, o critério utilizado para caracterização da perda total, como será calculada a indenização, quais documentos serão necessários e como acompanhar o processo junto à seguradora.
Na Contaget, nosso trabalho não termina quando a apólice é emitida. Acompanhamos nossos clientes durante toda a vigência do seguro, inclusive quando ocorre um sinistro.
Teve um sinistro ou quer entender melhor as coberturas do seu seguro auto? Fale com a Contaget.
